Seguro de todo riesgo de construcción: qué es y cuándo es necesario

Imagina que, a mitad de obra, una tormenta tumba el forjado recién encofrado o alguien se lleva de noche el cableado y las ventanas que esperaban en la parcela. ¿Quién paga? Para eso existe el seguro de todo riesgo de construcción. Cubre los daños que sufre la propia obra mientras se ejecuta. No es obligatorio por ley, pero en muchas obras acaba siendo imprescindible.

Qué es el seguro de todo riesgo de construcción

El seguro de todo riesgo construcción (también llamado TRC o CAR, por sus siglas en inglés) protege la obra como bien material desde que empieza hasta que se entrega. Su lógica es la contraria a la de un seguro tradicional. En lugar de enumerar lo que cubre, cubre cualquier daño accidental y repentino salvo lo que la póliza excluye de forma expresa.

Encaja dentro del conjunto de seguros que intervienen en una obra en España, pero con una diferencia clave. Los seguros que exige la ley protegen a terceros o al comprador. El TRC protege la inversión de quien construye mientras la obra está en marcha.

Qué suele cubrir

• Daños materiales a la obra: derrumbes, incendios, explosiones o errores de ejecución que provocan un daño accidental.
• Fenómenos naturales: lluvia torrencial, viento, inundación o heladas, según la póliza.
• Robo y vandalismo de materiales ya instalados o acopiados en la obra.
• Gastos de desescombro y limpieza tras un siniestro.
• Coberturas opcionales: responsabilidad civil frente a terceros, maquinaria y equipos, o el periodo de mantenimiento tras la entrega.

Qué no suele cubrir

Las exclusiones habituales son el desgaste normal, los defectos de diseño (aunque sí el daño que provocan en otras partes de la obra, según la póliza), el lucro cesante, las multas, los daños por paralización voluntaria de la obra y las franquicias. Esta última es la parte de cada siniestro que asume el asegurado. Lee siempre las condiciones particulares: ahí está la letra pequeña que decide si un siniestro se paga o no.

¿Es obligatorio el seguro de todo riesgo construcción?

No. Con la normativa vigente a octubre de 2026, ninguna ley estatal obliga a contratarlo. La Ley de Ordenación de la Edificación exige otro seguro, el de daños posteriores a la entrega. Puedes ver sus detalles en el artículo sobre el seguro decenal de daños. El TRC queda fuera de esa obligación.

Que no lo exija la ley no significa que puedas prescindir de él. En la práctica, te lo pueden pedir por tres vías:

• El banco: si financias la obra con un préstamo autopromotor, la entidad suele exigir que la construcción esté asegurada hasta que se convierta en garantía hipotecaria.
• El contrato de obra: muchos contratos obligan al constructor (o al promotor) a contratarlo. Si no lo dice, conviene preguntarlo.
• La contratación pública: los pliegos de muchas obras públicas lo incluyen como requisito.

Antes de firmar con una constructora, pregunta si tiene un TRC para tu obra o una póliza anual que la incluya, y pide el certificado. Si solo tiene responsabilidad civil, tu obra no está cubierta frente a sus propios daños.

Todo riesgo, responsabilidad civil y decenal: no son lo mismo

Es la confusión más frecuente. Los tres seguros conviven, pero cada uno protege algo distinto y en un momento distinto:

Un ejemplo para verlo claro. Una grúa mal anclada cae durante la obra. Si daña el tejado del vecino, responde el seguro de responsabilidad civil. Si destroza la estructura de tu propia casa a medio levantar, responde el todo riesgo. Si cinco años después aparece una grieta estructural, entra en juego el decenal. Quién responde en cada caso depende también del reparto de responsabilidades entre promotor, constructor y técnicos.

Cuándo es necesario: casos prácticos

Vivienda tradicional con préstamo autopromotor

Es el caso más claro. La obra dura muchos meses, el banco lo exige y el riesgo de lluvias, robos o daños durante la ejecución es real. Aquí el TRC es casi obligatorio en la práctica.

Casa o módulo prefabricado

En la construcción industrializada el panorama cambia. Gran parte del trabajo se hace en fábrica, así que el periodo de exposición en la parcela es mucho más corto. Una vivienda modular puede montarse en días o semanas. Aun así, conviene revisar quién asume el riesgo en tres momentos: en fábrica, durante el transporte y durante el montaje y la cimentación. A menudo el fabricante lo cubre con sus propias pólizas, pero eso debe constar por escrito en el contrato.

Reforma o ampliación

En una reforma de cierto volumen, sobre todo si se toca la estructura, el TRC tiene sentido. Muchas pólizas incluyen además la cobertura de los bienes existentes. Es decir, protegen la parte de la casa que ya estaba en pie y podría dañarse por la obra.

Cuánto cuesta un seguro de todo riesgo de construcción

No hay tarifa fija. La prima se calcula sobre el presupuesto de ejecución de la obra y depende del tipo de construcción, la duración, la ubicación (zona inundable, sísmica o con viento), las coberturas y la franquicia elegida. Como orientación del sector, en vivienda unifamiliar suele quedar en unas décimas por ciento del presupuesto de obra. Es un coste pequeño frente al riesgo que cubre.

Para comparar ofertas, fíjate en el importe de la franquicia, en si el robo exige que la obra esté vallada o vigilada y en si se incluye el periodo de mantenimiento tras la entrega. Puedes consultar si la aseguradora está autorizada en el registro de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. UNESPA, la asociación de las aseguradoras, publica también información divulgativa sobre seguros de construcción.

Preguntas frecuentes

¿Quién debe contratar el seguro de todo riesgo, el promotor o el constructor?

Cualquiera de los dos. Lo decide el contrato de obra. Lo importante es que exista y que el promotor figure como asegurado o beneficiario.

¿Cubre los materiales que aún no se han instalado?

Normalmente sí, si están acopiados en la obra y en las condiciones de custodia que fija la póliza. Lo que está en el almacén del proveedor no suele estar cubierto.

¿Sustituye al seguro decenal?

No. El TRC termina con la entrega de la obra y el decenal empieza con la recepción. Son complementarios.